La formule de la mensualité
Un prêt amortissable classique se rembourse par mensualités constantes : chaque mois, vous payez la même somme, qui couvre les intérêts du mois et rembourse une partie du capital. Le calcul part du taux mensuel, le taux annuel nominal divisé par 12.
t = taux annuel ÷ 12M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n)Σ intérêts ≈ M × n − CC est le capital emprunté et n le nombre de mois. Avec un taux à 0 %, la formule ne s'applique plus : la mensualité vaut simplement C ÷ n, et le crédit ne coûte rien en intérêts.
L'assurance s'ajoute à part. Le calculateur la compte en pourcentage par an du capital emprunté, à montant fixe chaque mois : capital × taux d'assurance ÷ 12.
Trois exemples de calcul
240 mois, taux mensuel de 0,2917 % : 1 159,92 € par mois. Les intérêts coûtent 78 380,66 € en tout, et vous remboursez 278 380,66 €.
200 000 × 0,30 % ÷ 12 = 50 € d'assurance par mois, soit 1 209,92 € par mois. Sur 20 ans, l'assurance coûte 12 000 € : le crédit revient à 90 380,66 € avec les intérêts.
48 mois : 345,44 € par mois, et 1 581,08 € d'intérêts au total.
Lire le tableau d'amortissement
Le tableau détaille chaque échéance : la part d'intérêts, calculée sur le capital qui reste dû, et la part de capital remboursée, qui est le reste de la mensualité. Au début du prêt, le capital restant est élevé, donc les intérêts aussi : sur le prêt de 200 000 € à 3,5 %, le premier mois compte 583,33 € d'intérêts pour seulement 576,59 € de capital remboursé. À la fin, la proportion s'inverse : la dernière échéance ne compte plus que 3,37 € d'intérêts.
C'est pour cette raison qu'un remboursement anticipé fait économiser davantage d'intérêts en début de prêt : le capital remboursé plus tôt cesse de produire des intérêts pour toutes les années restantes.
Durée et coût du crédit
Allonger la durée baisse la mensualité, mais pas dans la même proportion, et fait grimper le coût des intérêts. Pour 200 000 € à 3,5 % :
| Durée | Mensualité | Intérêts |
|---|---|---|
| 10 ans | 1 977,72 € | 37 326,02 € |
| 20 ans | 1 159,92 € | 78 380,66 € |
| 25 ans | 1 001,25 € | 100 373,59 € |
Passer de 10 à 20 ans ne divise pas la mensualité par deux : elle baisse de 1 977,72 € à 1 159,92 €, pendant que les intérêts font plus que doubler, de 37 326,02 € à 78 380,66 €.
Questions fréquentes
Comment calcule-t-on la mensualité d'un prêt ?
Avec la formule des mensualités constantes : mensualité = capital × t ÷ (1 − (1 + t) puissance −n), où t est le taux annuel divisé par 12 et n le nombre de mois. Pour 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, cela donne 1 159,92 € par mois.
Comment calculer le coût total des intérêts ?
Additionnez les intérêts de chaque mois du tableau d'amortissement. À l'arrondi près, c'est aussi la mensualité multipliée par le nombre de mois, moins le capital emprunté.
Que se passe-t-il avec un taux à 0 % ?
Il n'y a aucun intérêt : la mensualité est simplement le capital divisé par le nombre de mois. 12 000 € sur 24 mois donnent 500 € par mois. Une éventuelle assurance reste à ajouter.
Comment l'assurance est-elle prise en compte ?
Le calculateur compte une assurance exprimée en pourcentage par an du capital emprunté, la même chaque mois pendant toute la durée : 0,30 % de 200 000 € font 600 € par an, soit 50 € par mois. Si votre contrat calcule l'assurance sur le capital restant dû, elle baisse au fil du prêt et le résultat est un majorant.
Pourquoi la dernière mensualité est-elle légèrement différente ?
La mensualité est arrondie au centime, et les intérêts de chaque mois aussi. Les petits écarts s'accumulent : la dernière échéance les rattrape pour que le capital restant tombe exactement à zéro.
Une erreur ? Signalez-la, nous la corrigeons.