Le crédit auto
Avec un crédit, vous achetez la voiture et elle est à vous dès le départ. Vous versez un apport, puis vous remboursez le reste par mensualités constantes, intérêts compris. La mensualité se calcule comme celle de tout prêt amortissable.
prix comptant − apportemprunt × t ÷ (1 − (1 + t)−n), t = taux ÷ 12apport + mensualité × nLa location avec option d'achat
La LOA est une location assortie de la faculté d'acheter le véhicule en fin de contrat, à un prix fixé dès la signature : l'option d'achat. Le ministère de l'Économie la classe parmi les crédits à la consommation. Pendant le contrat, la voiture appartient à l'organisme de financement : vous ne pouvez pas la vendre.
Les offres annoncent le plus souvent un premier loyer majoré, puis un loyer mensuel. À la fin, deux cas : vous levez l'option et la voiture devient la vôtre, ou vous la rendez.
premier loyer + loyer × (durée − 1)loyers + option d'achattotal payé − prix comptantLe calculateur donne aussi un taux équivalent de la LOA : le taux annuel qui rendrait vos versements égaux au prix comptant, compte tenu de leurs dates. C'est un calcul de l'outil, hors frais et assurance, et non le TAEG que l'organisme doit indiquer sur l'offre.
Deux exemples de calcul
Crédit : 3 000 € d'apport, 22 000 € empruntés à 5 % sur 48 mois, soit 506,64 € par mois et 27 318,97 € payés en tout,2 318,97 € de plus que le prix comptant. LOA : 3 000 € de premier loyer, 47 loyers de 290 € et 11 000 € d'option d'achat, soit 27 630 € en tout et 2 630 € de surcoût, pour un taux équivalent de 3,96 %.
Crédit sans apport à 6,5 % sur 60 mois : 352,19 € par mois et 3 131,42 € de surcoût. LOA sur 37 mois : 2 000 € puis 36 loyers de 199 € et une option de 9 500 €, soit 18 664 € en tout et 664 € de surcoût si vous gardez la voiture.
L'erreur fréquente
Dans le premier exemple, la LOA a un taux équivalent de 3,96 %, plus bas que les 5 % du crédit, et pourtant elle coûte 311 € de plus. Les 11 000 € de l'option ne se paient qu'à la fin : ils restent financés pendant les 48 mois. Comparez le taux pour savoir à quel prix vous empruntez, et le total pour savoir combien vous paierez.
Ce que l'outil ne compte pas
Le calcul s'en tient aux versements du financement. Il ne compte ni l'assurance de la voiture ou de l'emprunt, ni les frais de dossier, ni l'entretien. En LOA, le contrat peut prévoir des frais à la restitution : kilomètres au-delà du forfait, remise en état. Pour une LOA, vous disposez de 14 jours pour vous rétracter à compter de l'acceptation du contrat, et non de la livraison de la voiture.
Questions fréquentes
Comment comparer un crédit auto et une LOA ?
Additionnez ce que vous aurez payé si vous gardez la voiture : apport et mensualités pour le crédit, premier loyer, loyers et option d'achat pour la LOA. Retirez le prix comptant : c'est le surcoût de chaque financement.
Qu'est-ce que l'option d'achat d'une LOA ?
C'est le prix, fixé dès la signature du contrat, auquel vous pouvez acheter la voiture à la fin de la location. Si vous ne la levez pas, vous rendez la voiture et ne la payez pas.
La LOA est-elle un crédit ?
Oui : le ministère de l'Économie la range parmi les crédits à la consommation. Pendant le contrat, la voiture appartient à l'organisme de financement ; vous disposez de 14 jours pour vous rétracter après avoir accepté le contrat.
Pourquoi la LOA peut-elle coûter plus cher avec un taux plus bas ?
Parce que l'option d'achat ne se paie qu'à la fin : une grande partie du prix reste financée pendant toute la durée du contrat. Le taux par mois est plus bas, mais il s'applique plus longtemps sur une plus grosse somme.
Le taux équivalent de la LOA est-il son TAEG ?
Non. L'outil calcule le taux qui égalise le prix comptant et vos versements, hors frais et assurance. Le TAEG figure sur l'offre de contrat et inclut les frais obligatoires.
Vérifié le 11 octobre 2026 sur Location avec option d'achat (LOA) d'un véhicule, DGCCRF et Location et achat d'une voiture en leasing, economie.gouv.fr.
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